อ่านความจริง อ่านเดลินิวส์

อังคารที่ 19 พฤศจิกายน 2562
พิธีราชาภิเษกรัชกาลที่ 10

อ่านความจริง อ่านเดลินิวส์

อังคารที่ 19 พฤศจิกายน 2562
  1. หน้าแรก
  2. บทความ
  3. บทความออนไลน์
  4. ก้อนเมฆเล่าเรื่อง

Noburoแก้หนี้นอกระบบ ฝึกวินัยทางการเงิน

สัปดาห์นี้พาไปรู้จักผู้หญิงเก่ง “ดิว-ธิษณา” สร้างแพลตฟอร์มเพื่อช่วยคนมีรายได้น้อยและแก้ปัญหาหนี้นอกระบบ จันทร์ที่ 7 ตุลาคม 2562 เวลา 14.00 น.

Noburoแก้หนี้นอกระบบ ฝึกวินัยทางการเงิน

ผมดูการทำงานของผู้หญิงเก่งคนหนึ่งมาสักระยะแล้วครับ คุณดิว - ธิษณา ธิติศักดิ์สกุล CEO และผู้ร่วมก่อตั้งบริษัท Noburo Platform ครั้งแรกที่ผมได้ยินชื่อ Noburo ผมสงสัยว่า เกี่ยวอะไรกับที่เป็นญี่ปุ่นหรือเปล่า คุณดิวบอกว่าจริงๆ แล้วมาจาก “No Bureau” หรือคนที่ไม่มีเครดิต ขอสินเชื่อไม่ได้ หรือกู้เงินในระบบธนาคารไม่ได้ สิ่งที่คุณดิวกำลังทำอยู่คือ สร้างแพลตฟอร์มเพื่อช่วยคนมีรายได้น้อยและแก้ปัญหาหนี้นอกระบบ ผมฟังแล้วก็ตื่นเต้นเพราะปัญหาหนี้นอกระบบเป็นปัญหาระดับประเทศที่ผ่านมาหลายรัฐบาลก็ยังทำไม่สำเร็จเสียที ก่อนอื่นเรามารู้จักคุณดิวและ Noburo กันดีกว่าครับ

จบวิศวะคอมพิวเตอร์และเทคโนโลยี เป็นที่ปรึกษาธุรกิจ และทำงานด้านพลังงาน

คุณดิวจบคณะวิศวกรรมศาสตร์ สาขา Software and Knowledge Engineering (หลักสูตรภาษาอังกฤษ) มหาวิทยาลัยเกษตรศาสตร์ ได้ทุนเรียนมหาวิทยาลัยโตเกียว ประเทศญี่ปุ่น คุณดิวทำวิจัยก่อนเรียน 1 ปีและมีหัวข้อที่สนใจอยู่ 2 เรื่องคือ การทำธุรกิจเพื่อสังคมและพลังงานสะอาด สุดท้ายจบปริญญาโทด้าน Technology Management ทำอาชีพเป็นที่ปรึกษาด้านธุรกิจให้กับบริษัทที่ประเทศญี่ปุ่นเป็นเวลา 2 ปี ก่อนที่จะกลับมาช่วยคุณแม่ทำงานด้านโรงไฟฟ้าพลังงานแสงอาทิตย์

ช่วยงานคุณพ่อ จึงเห็นช่องทางช่วยคนที่มีรายได้น้อยให้ปลดหนี้

ระหว่างที่คุณดิวกลับมาช่วยคุณแม่ทำงานด้านพลังงาน คุณพ่อคุณดิวที่เป็นผู้บริหารด้านการเงินได้เกษียณตัวเองก่อนกำหนด คุณพ่อชวนคุณดิวให้มาช่วยทำงานด้านสินเชื่อส่วนบุคคล พอคุณดิวเห็นแนวคิดการปล่อยสินเชื่อและปัญหาการเป็นหนี้ของคนที่มีรายได้น้อย จึงอยากจะทำงานด้านการเงินเพื่อที่จะช่วยเหลือคนในสังคมให้ปลดหนี้ได้เร็วที่สุด คุณดิวเล่าให้ผมฟังว่า มีช่วงเวลาหนึ่งที่ใช้ facebook แล้วก็คิดว่าเทคโนโลยีนี้ทำให้พฤติกรรมของคนเปลี่ยนไปเลย ถ้าเรามีโมเดลทางธุรกิจและเทคโนโลยีที่สามารถเปลี่ยนพฤติกรรมของคนกับโลกการเงินได้ มันน่าจะดีและเป็นสิ่งที่ควรทำ

ก่อนจะมาเป็น Noburo Platform

เมื่อมีแนวทางการทำงานของบริษัทที่ชัดเจนเรื่องการช่วยเหลือสังคม คุณดิวและสามีบินไปที่ซิลิคอน วัลเล่ย์เพื่อเรียนคอร์สเกี่ยวกับการทำ Start Up มีโปรเจคต่างๆ ที่ได้เข้าไปลงมือทำจริงและช่วยแก้ปัญหา ตลอดระยะเวลา 3 เดือนนั้น คุณดิวได้สัมภาษณ์เจ้าของ Start Up ที่ให้เงินกู้ยืมกับคนที่ขาดโอกาส หรือ Start Up ที่ใช้เทคโนโลยีเพื่อช่วยให้คนที่อยู่ไกลอย่างประเทศทางแอฟริกาได้มีโอกาสเข้าถึงความช่วยเหลือทางการเงิน

เมื่อกลับมาเมืองไทยคุณดิวจึงลงพื้นที่เก็บข้อมูลเอง สัมภาษณ์คนที่มีรายได้น้อยและติดหนี้ รวมทั้งศึกษาหาความรู้เพิ่มเติม ได้เข้าไปสัมภาษณ์อาจารย์ท่านหนึ่งที่เข้าไปช่วยปลดหนี้ให้กับคนในโรงงาน 300 คน ติดหนี้รวม 10 ล้านบาทให้หมดไปภายใน 3 ปี โดยใช้รูปแบบของสหกรณ์ให้คนงานมาถือหุ้นเป็นเจ้าของร่วมกัน มีระบบเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำ สอน (จริงๆ ใช้คำว่า “บังคับ” น่าจะถูกต้องมากกว่า) ให้คนในโรงงานรู้จักการจดรายรับรายจ่ายทุกวัน

ช่วงเวลาที่คุณดิวกำลังสร้างแฟลตฟอร์มระบบบริหารสินเชื่อ ก็มีโครงการ DTAC Accelerate ขึ้นมาเพื่อให้การสนับสนุนและลงทุนกับ Start Up ไทย คุณดิวจึงสมัครเข้าร่วมโครงการและได้รับเลือก ทาง DTAC ได้พาอาจารย์ที่เก่งๆ จากทั่วโลกมาสอนทำธุรกิจ มีอาจารย์ท่านหนึ่งที่คุณดิวประทับใจมาก สอนเรื่อง Customer Insights and Ideation เราต้องเข้าใจความคิดและความรู้สึกของลูกค้า โดยการเข้าไปพูดคุยและตั้งคำถาม อาทิ “คุณเคยมี pain point อันนี้ พยายามจะแก้แล้วแต่แก้ไม่ได้ ใช่หรือไม่” ถ้าลูกค้าตอบว่าใช่ แสดงว่ามาถูกทาง สิ่งที่เรากำลังจะทำให้ลูกค้านี้ มีความสำคัญและมีประโยชน์เพียงพอที่เขาจะสนใจ แล้วมีอยู่วันหนึ่งที่คุณดิวคุยกับลูกค้า เขาถามเรื่อง “No Bureau ว่ากู้ได้หรือไม่” คุณดิวสะดุดคำนี้ และส่วนตัวชอบอะไรที่เป็นญี่ปุ่นอยู่แล้ว จึงจดบริษัทของตัวเองขึ้นมาและใช้ชื่อ Noburo Platform



ปัญหาหนี้ที่ดิ้นไม่หลุดและไม่สิ้นสุด

คุณดิวให้ภาพรวมของหนี้ครัวเรือนระดับประเทศว่า ปัจจุบันภาวะสังคมไทยมีหนี้ครัวเรือนพุ่งขึ้นเกือบ 13 ล้านล้านบาท คิดเป็น 80% ของ GDP ของประเทศ ติดอันดับ Top 10 ของโลก ถ้าลงไปในระดับบริษัท พนักงาน 7 ใน 10 คนมีปัญหาทางการเงิน เป็นหนี้เฉลี่ย 100,000 บาทต่อคน

คุณดิวได้สัมภาษณ์กลุ่มตัวอย่างพบว่า เมื่อเงินเดือนออก 60% หมดไปกับการใช้หนี้ บางคนมีเจ้าหนี้ถึง 3 เจ้ามารอหน้าโรงงาน เรียกว่าเงินหายไปเกินครึ่งตั้งแต่วันแรกที่ได้รับเงินเดือนแล้ว ที่เหลือต้องนำไปจ่ายค่าใช้จ่ายที่จำเป็น เช่น ค่าเช่าบ้าน ค่าเดินทาง แถมยังมีเงินที่ต้องส่งกลับให้ที่บ้าน นอกจากนั้นยังมีค่าใช้จ่ายฟุ่มเฟือยที่หมดไปกับเหล้า บุหรี่ การพนัน ซื้อของเงินผ่อน เล่นแชร์ และเล่นหวย ซึ่งคนงานหวังว่าสักวันถ้าถูกรางวัลที่ 1 ชีวิตจะดีขึ้น คนงานส่วนใหญ่ไม่มีเงินสำรองเผื่อเหตุการณ์ฉุกเฉิน เช่น ค่ารักษาพยาบาลเวลาตัวเองหรือคนในครอบครัวเจ็บป่วย ค่าใช้จ่ายวันที่ลูกเปิดเทอม หรือถ้าในช่วงเทศกาลต้องมีเงินกลับบ้านอย่างน้อย 5,000 บาท เมื่อเงินเก็บไม่มี ก็ต้องใช้วิธีกู้เงิน พอกู้เงินในระบบไม่ได้แล้ว ก็ไปกู้เงินนอกระบบ ก็กลายเป็นหนี้ทบไปเรื่อยๆ

คุณดิวพบว่า ผู้มีรายได้น้อย ไม่ว่าจะเป็นภาคเกษตรกรรมและอุตสาหกรรม มองเงินที่รัฐให้กู้ เช่น กองทุนหมู่บ้าน สินเชื่อเพื่อการเกษตร คิดว่าเป็นเงินที่ให้เปล่า ทุกคนพยายามจะกู้ให้ได้มากที่สุด โดยไม่ได้มองผลลัพธ์ที่จะตามมา ซึ่งจริงๆ แล้วไม่ถูกต้อง เมื่อกู้เงินมาแล้วต้องใช้คืน ต้องมีความรับผิดชอบด้านการเงินที่กู้ยืมมา



Noburo แก้ปัญหาได้อย่างไร

คุณดิวมองว่า เริ่มต้นต้องปรับกระบวนความคิดใหม่ทั้งหมด ต้องให้พนักงานผู้มีรายได้น้อย สาวโรงงานทั้งหลาย เห็นสถานะการเงินของตัวเองในปัจจุบันให้ได้ก่อน โดยในวันแรก Noburo จะเข้าไปทำการอบรมให้กับพนักงานที่ต้องการจะปลดหนี้ได้สำรวจตัวเอง เห็นกราฟชีวิต จุดเปลี่ยน และมานั่งจับเข่าคุยกัน โดยให้มองเห็นภาพว่าตอนนี้สถานะทางการเงินเหมือนน้ำในตุ่มที่มีรูรั่ว ยังไม่ต้องคิดถึงเรื่องเอาน้ำมาเติม แถมรูรั่วของแต่ละคนไม่เหมือนกัน บางคนมีรูรั่วน้อยแต่รูใหญ่มาก บางคนรูรั่วเล็ก แต่ไหลออกหลายทาง เพราะฉะนั้นเราต้องอุดรูรั่วให้ได้ก่อน การไม่มีหนี้จะทำให้ชีวิตสบายขึ้น

คุณดิวเพิ่มเติมว่า พนักงานส่วนใหญ่มักจะติดกับดักความคิดของตัวเองและใช้วิธีเดิมๆ แก้ปัญหาแล้วไม่สำเร็จ หรือบางทีก็เข้าใจผิดในบางเรื่อง ไม่รู้จะหาเงินได้อย่างไรก็ไปกู้เงิน เราต้องค่อยๆ อธิบายให้ความรู้ ให้ทางออกที่มีหลากหลาย อาทิ เช่น เราจะสอนให้จัดความสำคัญของหนี้ โดยให้ปลดหนี้ก้อนใหญ่ที่สุดก่อน เพื่อลดภาระของหนี้ให้เบาลง หรือบางคนมีเครดิต แต่มีทั้งหนี้ในระบบและหนี้นอกระบบ พอต้องใช้หนี้ กลับใช้วิธีหมุนหนี้ โดยไปกู้เงินนอกระบบ เพื่อมาผ่อนชำระหนี้ในระบบ ซึ่งดอกเบี้ยเงินกู้นอกระบบแพงกว่าหลายเท่า

เราพยายามให้พนักงานที่เข้าร่วมโครงการเห็นตัวเลขเงินกู้นอกระบบที่คิดดอกเบี้ย 10% ต่อเดือน (120% ต่อปี) พยายามให้เขาเห็นว่าถ้าไปกู้นอกระบบ 50,000 บาท ต้องเสียดอกเบี้ย 5,000 บาทต่อเดือน เทียบกับกู้ในระบบที่มีเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำ เสียดอกเบี้ยเพียง 500 บาทต่อเดือน น้อยกว่า 10 เท่าและยังมีเงินเหลือเก็บด้วย
บางบริษัทมีงบประมาณปล่อยสินเชื่อให้กับพนักงานยิ่งดี Noburo จะเข้าไปช่วยบริหารจัดการและส่งรายงานทางการเงินให้กับบริษัทได้ทราบด้วยว่า หนี้ของพนักงานทั้งบริษัทลดลงไปเท่าไหร่

นอกเหนือจากการปลดหนี้แล้ว Noburo จะช่วยคิดแก้ปัญหาลดค่าใช้จ่ายเป็นรายบุคคล โดยจะเสนอทางเลือกที่ดีกว่าให้พนักงานเป็นคนเลือกเอง บางปัญหาแค่เส้นผมบังภูเขา แต่ถ้ามีคนช่วยบอกหรือสะกิดเขาว่าให้คิดอีกวิธี เขาก็จะเข้าใจได้ทันที อาทิเช่น เราไล่ดูค่าใช้จ่ายของพนักงานคนหนึ่ง เสียค่าเดินทาง 4,000 บาทต่อเดือน เพราะเธอต้องนั่งรถหลายต่อจากแจ้งวัฒนะมาทำงานที่สุวรรณภูมิ เราแค่แนะนำเธอไปว่า ถ้าเราย้ายที่พักมาใกล้ที่ทำงาน ค่าเช่าที่พักก็จ่ายเท่าเดิมที่เคยจ่าย แต่ไม่ต้องเสียค่าเดินทาง ปรับแค่ตรงนี้ เธอจะมีเงินเพิ่มขึ้นมาถึง 4,000 บาทต่อเดือน เธอเห็นด้วยและทำตาม

แม้กระทั่งเรื่องค่าโทรศัพท์มือถือ ที่พนักงานส่วนใหญ่จะซื้อแบบเติมเงินวันละ 20 บาท พอรวมกันทั้งเดือน ค่าใช้จ่ายตรงนี้เกือบ 500-600 บาท เราแค่แนะนำแพ็คเกจรายเดือน 299 บาทแถมได้เน็ตฟรี ก็ลดค่าใช้จ่ายตรงนี้ไปได้ครึ่งหนึ่ง

เราจะชี้ให้เขาเห็นว่าสิ่งไหนคือค่าใช้จ่ายฟุ่มเฟือย ถ้าลดเหล้า ลดการซื้อหวยลง จะมีเงินเก็บเพิ่มขึ้นมา 500 บาท กลั้นใจเอาเงินตรงนี้ไปใช้หนี้ทุกเดือน ระยะเวลาการปลดหนี้ก็จะหมดเร็วขึ้นอีกอย่างไม่น่าเชื่อ เป็นต้น



สอนใช้แอปปลดหนี้ เรียนรู้วินัยการเงิน วินัยการงาน วินัยการเรียนรู้ และติดตามวัดผล

เมื่อพนักงานตัดสินใจเข้าร่วมโปรแกรมปลดหนี้แล้ว Noburo จะสอนให้ใช้แอปพลิเคชัน โดยสอนเรื่องการจดบันทึกรายรับรายจ่าย เพื่อให้เห็นการเข้าออกของเงิน มีปุ่มคลิกเรื่องค่าใช้จ่ายว่าเป็นค่าใช้จ่ายจำเป็นหรือค่าใช้จ่ายฟุ่มเฟือย การบันทึกเป็นการสร้างความตระหนักรู้ในสิ่งที่ทำอยู่ นอกจากนี้ยังมี Robot-Advisor คอยคำนวณตัวเลขให้ ผู้ใช้แค่ใส่ตัวเลขเพื่อวางแผนการชำระหนี้ ระบบจะแสดงจำนวนเงินและระยะเวลาปลดหนี้ให้ทั้งหมด

แอปพลิเคชันมีฟังก์ชันให้ความรู้เรื่องการเงินทุกสัปดาห์ โดยทดสอบความเข้าใจผ่านเกม เมื่อเล่นชนะก็จะได้คะแนนสะสมที่เรียกว่า Noburo Score ซึ่งตรงนี้ใช้เป็นรางวัลเพิ่มวงเงินกู้และตัวกระตุ้นทำให้พนักงานปลดหนี้ได้เร็วขึ้น

ถัดมา ถ้าพนักงานต้องการเงินกู้ เรามีสินเชื่อดอกเบี้ยต่ำ Micro Loan เพียง 15% ถูกกว่ากู้นอกระบบ 10 เท่า (เพราะต้องการให้พนักงานหยุดกู้เงินนอกระบบ) อย่างไรก็ตาม Noburo ไม่ได้ให้เงินกู้ลงไปตูมเดียว แต่ค่อยๆ เพิ่มวงเงินกู้ตามคะแนน Noburo Score ที่พนักงานสะสมไว้ และเราต้องแจ้งพนักงานทราบตั้งแต่วันแรกว่า “Noburo ไม่ได้มาให้เงิน แต่จะเข้ามาช่วยเหลือทุกจุดในชีวิตและทำให้ความเป็นอยู่ของทุกคนดีขึ้น”

Noburo Score มีความสำคัญ ถ้าอยากได้คะแนน พนักงานต้องมีวินัยการเงินโดยการบันทึกค่าใช้จ่ายทุกวัน วินัยการเรียนรู้จากการอ่านบทความและเล่นเกมทุกอาทิตย์ และวินัยทางการงานโดยการเป็นพนักงานที่ดีของบริษัท ทำงานให้ดี การขาดลามาสายมีผลต่อคะแนนทั้งหมด

เนื่องจาก Noburo ต้องทำงานร่วมกับบริษัท บริษัทต้องส่งคนมาทำงานร่วมกับ Noburo ในทุกเดือนจะมีรายงานยอดรวมปลดหนี้ของพนักงานทั้งบริษัทให้ดูด้วย บริษัทอาจจะทำ survey กับพนักงานเพื่อสอบถามทัศนคติในการทำงานและให้คะแนนเพิ่มก็ได้ ส่วนนี้ทาง HR จะชอบมาก เพราะบริษัทได้พนักงานคนเดิมที่มีประสิทธิภาพการทำงานเพิ่มมากขึ้น

คนที่ปลดหนี้ได้สำเร็จ

พนักงานบางคนเข้าร่วมโปรแกรมปลดหนี้ พอเห็นการแสดงผลการเปรียบเทียบให้เห็นว่าก่อนเข้าโปรแกรมกับ Noburo จะเห็นยอดดอกเบี้ยรวม 122,000 บาท ใช้เวลา 25 เดือนในการปลดหนี้ แต่ถ้าเข้าโครงการแล้ว ดอกเบี้ยรวมที่ต้องจ่าย 60,000 บาท มีแผนปลดหนี้ภายใน 13 เดือน และมีเงินเก็บเพิ่มถึง 62,000 บาทซึ่งเป็นเงินจำนวนมากสำหรับเขา พอเห็นแบบนี้ เขาคิดได้ในทันที บางคนก็ทำได้เร็วกว่านั้น เราก็จะให้แนวทางการออมและการหารายได้เพิ่มในลำดับต่อไป แต่อย่างแรก เขาต้องปลดหนี้ให้สำเร็จก่อน



กรณีตัวอย่าง: พนักงานบาร์บีคิวพลาซ่า ปลดหนี้ได้ใน 4 เดือน

Noburo เข้าไปจัดโปรแกรมปลดหนี้ให้กับพนักงานร้านบาร์บีคิวพลาซ่า มีพนักงานคนหนึ่งชื่อ “พี่พิม” เป็นหนี้ 60,000 บาท ติดอย่างนี้มา 10 ปีก็ปลดหนี้ก้อนนี้ไม่ได้ เธอเคยคิดว่าเมื่อได้โบนัสก็จะเอามาโปะลดหนี้ แต่พอโบนัสออกมาทีไร เธอก็มักจะหมดไปกับเรื่องอื่นๆ เสมอ

หลังจากพี่พิมเข้าโปรแกรมปลดหนี้กับ Noburo เธอเห็นช่องทางและมีการวางแผน เมื่อได้โบนัสครั้งล่าสุด เธอตัดสินใจเอาไปชำระหนี้ก้อนใหญ่ที่สุดก่อนตามแผนที่วางไว้ เมื่อหนี้หายไปเกือบครึ่ง ทำให้ภาระเธอเบาลง หลังจากนั้นเธอมีวินัยและบริหารจัดการด้านการเงินของตัวเอง จากที่โปรแกรมว่างไว้ให้เธอ 13 เดือน แต่เธอทำสำเร็จได้ใน 4 เดือน วันที่เธอได้รับบัตร ATM และสมุดบัญชีคืนมา เธอเข้ามาจับมือกับคุณดิวและร้องไห้ พี่พิมกลายเป็นแรงบันดาลใจให้เพื่อนพนักงานคนอื่นอยากทำให้สำเร็จบ้าง

ติดต่อ Noburo Platform ได้อย่างไร

คุณดิวบอกว่า Noburo Platform นี้เป็นระบบปิด ไม่ได้เปิดให้กับคนทั่วไป แต่จะเปิดให้กับพนักงานของบริษัทที่จะเข้าร่วมโครงการปลดหนี้ อย่างไรก็ตาม ถ้าใครอยากเข้าไปดูข้อมูลเพิ่มเติมหรือโทรมาติดต่อสอบถาม ติดต่อได้ที่ www.noburo.co Line@: @noburo หรือที่เบอร์ 098-274-3550

ผมมองภาพบุคคลที่ติดหนี้มาเป็น 10 ปีแล้วปลดหนี้ได้สำเร็จ เขาคงภูมิใจในตัวเองและยกระดับชีวิตของครอบครัวให้ดีขึ้นได้ ถ้ามองในภาพของบริษัทที่จะทำให้พนักงานปลดหนี้และกลับมาทำงานได้อย่างมีความสุข ผมเชื่อว่าพนักงานคนนี้ต้องตอบแทนบริษัทด้วยการทำงานอย่างเต็มประสิทธิภาพ หรือถ้ามองไปที่ภาพใหญ่ระดับชาติ ถ้าคนมีรายได้น้อยทั่วประเทศรู้จักการบริหารการเงินของตัวเอง มีวินัยทางการเงิน จดรับจ่ายเป็นประจำ ปริมาณหนี้ครัวเรือนโดยรวมจะลดลง ปัญหาหนี้นอกระบบจะลดลง ปัญหาปากท้องและความเหลื่อมล้ำจะลดลง คุณภาพชีวิตของคนในประเทศจะดีมากขึ้น ผมคิดแล้วตื่นเต้นไปกับสิ่งที่คุณดิวกำลังทำอยู่ครับ ถ้าเจ้าของกิจการหรือฝ่าย HR เห็นความสำคัญกับพนักงานเรื่องนี้ ติดต่อ Noburo Platform ได้เลยครับ.
........................................
คอลัมน์ : ก้อนเมฆเล่าเรื่อง
โดย “น้าเมฆ”
https://facebook.com/cloudbookfanpage

คุณเห็นด้วยกับข่าวนี้หรือไม่

  • เห็นด้วย
    100%
  • ไม่เห็นด้วย
    0%

บอกต่อ : 248